Эксперт объяснил, как добиться от МФО перерасчета задолженности

В I квартале 2025 года число жалоб, поступающих в ЦБ на микрофинансовые организации (МФО), выросло на 10%. В том числе в Банк России поступают обращения от клиентов МФО с «требованием, сформированным под влиянием рекомендаций в соцсетях, пересчитать их задолженность», сообщил регулятор. Аналитик Банки.ру Артур Хачатрян рассказал, когда может потребоваться перерасчет задолженности по займу и когда МФО не имеет права отказать клиенту.

Перерасчет задолженности может потребоваться, если клиент погасил займ досрочно, а МФО не пересчитала сумму процентов, или в случае просрочки, если начисленные пени/штрафы превышают установленные законом лимиты. Также человек может потребовать перерасчет, если ему навязали дополнительные платные услуги или произошли изменения в условиях договора (реструктуризация, предоставление льготного периода и т. д.), перечислил Хачатрян.

При досрочном погашении займа МФО обязана провести перерасчет: проценты должны быть начислены только за фактический срок пользования деньгами, отметил эксперт. Также МФО должна пересчитать задолженность, если общая сумма процентов, штрафов и иных платежей превысила максимально допустимый законом предел в 130% от суммы основного долга. Кроме того, заемщик вправе требовать перерасчет, если у него есть основания полагать, что расчет был произведен некорректно или с нарушением условий договора.

Для проверки корректности начисления процентов и переплаты следует изучить договор займа: в нем должны быть указаны ставка, порядок расчета процентов, возможные комиссии и штрафы, указал Хачатрян. Необходимо проверить, не включены ли в стоимость займа скрытые платные услуги (например, страховка, телемедицина) — их часто навязывают без явного согласия, добавил он.

Чтобы рассчитать сумму начисленных процентов, можно воспользоваться кредитным калькулятором Банки.ру или калькулятором на сайте или в личном кабинете МФО. Также это можно сделать самостоятельно по формуле: сумма процентов = сумма займа × суточная ставка × количество дней (за вычетом срока льготного периода, на время которого не начисляются проценты), рассказал эксперт.

«Итоговая сумма всех платежей, включающая основной долг + проценты + штрафы и комиссии, не должна превышать сумму займа на 130%. Например, если вы взяли 10 000 рублей, максимальная сумма к возврату — 23 000 рублей», — пояснил Хачатрян.

Центробанк планирует в ближайшем будущем снизить максимальную переплату заемщика до 100% от суммы займа, отметил эксперт. По его словам, после этого даже при частых просрочках платежей или неуплате задолженности МФО не сможет требовать с заемщика сумму, превышающую изначальную сумму займа в два раза.

Предложения* МФО по займам без процентов:

Первый займ бесплатно от Credit7Первый займ бесплатно от Belka CreditЗайм под 0% от «Займер»* Предложение актуально на дату публикации материала.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.